21 września 2017
Negatywna decyzja kredytowa nie jest powodem do radości. Kiedy aplikujemy o dodatkowe środki, liczymy, iż pożyczkodawca przychyli się do naszej prośby. Szczególnie że instytucje pozabankowe nie stawiają tak rygorystycznych wymogów, jak banki. Idą klientom na rękę, oferując im szeroki wachlarz pożyczek zaciąganych na jasnych i prostych zasadach. Co może być powodem odrzucenia wniosku kredytowego? Sprawdź, jeśli w niedługim czasie planujesz ubiegać się o zastrzyk gotówki.
Zanim poznamy powody odrzucenia wniosku, weźmy pod lupę sytuację kredytową Polaków. Czy chętnie korzystamy z pożyczek, będących formą kredytu konsumenckiego? Jak się okazuje, mamy do nich słabość. Według BIK Indeks Jakości Portfeli Kredytów, w 2017 roku nastąpiła widoczna poprawa we wszystkich produktach kredytowych. Sami klienci (73% ankietowanych) też pozytywnie podchodzą do swojej kondycji kredytowej. Dobre nastroje w sektorze finansowym potwierdzają badania Profi Credit. W ciągu ostatnich dwóch lat co trzeci Polak wziął pożyczkę pozabankową albo kredyt.
Chętnie korzystamy z usług sektora finansowego, ale czy pożyczkodawca zawsze przyjmuje nasz wniosek? Niestety nie, a negatywna decyzja kredytowa ma wiele przyczyn.
Pierwszym powodem negatywnej decyzji kredytowej jest brak zdolności kredytowej. Wpływa na nią szereg czynników, a jednym z najważniejszych jest niewystarczający dochód pożyczkobiorcy. Kiedy nasze zarobki są niskie, pożyczkodawca może obawiać się, że nie będziemy w stanie spłacić miesięcznej raty. Brak zadowolenia z własnych zarobków nie pomaga. Choć dane z rynku pracy są optymistyczne, a wynagrodzenia idą w górę, aż 48% badanych nie jest usatysfakcjonowanych ze swoich zarobków. W Polsce cały czas da się zauważyć regiony wysokiego bezrobocia i niższych płac, dlatego średnia krajowa jest z założenia niemiarodajna. Rzeczywistość nie jest tak różowa, jak mogłoby się wydawać. Aby zwiększyć swoje szanse na pożyczkę, powinniśmy postarać się o lepszą pracę albo znaleźć zajęcie przynoszące kolejny dochód. Co poza wynagrodzeniem wpływa na zdolność kredytową?
Cechy jakościowe: poza pensją to forma zatrudnienia (pożyczkobiorcy akceptują umowę zlecenie, o dzieło, emeryturę, rentę, a nawet świadczenia rodzinne!), koszty utrzymania gospodarstwa domowego, liczba i wysokość równolegle spłacanych zobowiązań;
Cechy ilościowe: wiek pożyczkobiorcy, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie, wykonywany zawód oraz historia kredytowa.
Brak historii kredytowej to bardzo istotny czynnik, który wymaga dodatkowej analizy. Wbrew pozorom nie tylko nieregulowanie zobowiązań w terminie ma znaczenie. Istotne jest też stronienie od jakichkolwiek pożyczek i kredytów. Skoro nasz profil w BIK nie zawiera żadnego wpisu, na jakiej podstawie pożyczkodawca może sądzić, że będziemy wiarygodnym klientem? Taka sytuacja często dotyczy osób młodych, które do tej pory nie potrzebowały zastrzyku gotówki. Dlatego warto jest np. kupić telewizor na raty albo korzystać z karty kredytowej i tak budować wiarygodność finansową. Pamiętaj – instytucje pozabankowe będą patrzeć na ciebie przychylniejszym okiem, pod warunkiem posiadania choćby krótkiej historii kredytowej. Brak zobowiązań może być przyczyną odmowy kredytu.
Wpis do rejestru długów to kolejny powód, dla którego można otrzymać negatywną decyzję kredytową. Nie łudź się, że pożyczkodawca nie odkryje twojej nierzetelności w spłacie poprzednich zobowiązań. Weryfikacja klienta jest bardzo dokładna, dlatego figurowanie w bazach ERIF, KRD lub BIG InfoMonitor prędzej czy później wyjdzie na jaw. BIK również odnotowuje niesumiennych płatników. Oczywiście, zawsze można skorzystać z propozycji pożyczek dla zadłużonych. Jednak w odróżnieniu od typowych pożyczek online, wymagają one dodatkowych zabezpieczeń. W warunkach udzielenia kredytu znajdzie się np. konieczność znalezienia poręczyciela.
Wniosek o usunięcie z BIK nie jest rozwiązaniem, ponieważ czyszczenie tego rejestru nie jest możliwe. Biuro Informacji Kredytowej jest jedynie administratorem danych, to instytucje finansowe przekazują mniej lub bardziej korzystne szczegóły spłaty zobowiązań. Dane o niespłaconych kredytach pozostają w bazie przez 5 lat i nie jest potrzebna do tego nasza zgoda.
Pożyczkodawcy stawiają ścisłe wymogi wobec klientów, którym chcą udzielić finansowego wsparcia. Jednym z nich jest wiek. Czy można starać się o pożyczki na raty w wieku 18 lat? Tak, wiele instytucji pozabankowych oferuje pożyczki dla młodych. Warunkiem jest wpisanie się w przedział wieku, który wyznacza firma pożyczkowa. Maksymalny wiek kredytobiorcy pozwala też korzystać z oferty osobom starszym. Emeryci również mogą potrzebować wsparcia budżetu, bo – wbrew pozorom – ich życie to nie tylko kapcie, telewizor i wnuki. Współcześni seniorzy chcą się rozwijać i podróżować. Takie plany po zakończeniu kariery zawodowej ma 40% ankietowanych.
Jakie są pozostałe wymogi, które musimy spełnić, aby decyzja kredytowa była pozytywna?
Branie pożyczki wiąże się z udostępnieniem danych, w tym danych z dowodu osobistego. Są to podstawowe informacje typu imię, nazwisko, PESEL. Jeżeli popełnimy błąd, choćby literówkę, pożyczkodawca ma prawo odrzucić wniosek kredytowy. Nie będzie w stanie nas zweryfikować. Dlatego należy wystrzegać się pomyłek i – co ważniejsze – kłamstw. Pożyczkodawca w końcu odkryje, że podnieśliśmy swoje dochody albo pominęliśmy informacje o zaległościach finansowych.
Ostatnim z powodów, dla których możemy otrzymać negatywną decyzję kredytową, jest dokonanie przelewu weryfikacyjnego z cudzego konta. Przelew weryfikacyjny jest najbardziej popularnym sposobem potwierdzenia swojej tożsamości. Dlatego powinniśmy go zrobić wyłącznie z własnego rachunku. Nie może być to też rachunek wspólny, który założyliśmy wspólnie z partnerem/partnerką. Jeżeli nie posiadamy konta bankowego, będziemy musieli znaleźć pożyczkodawcę dającego inne możliwości weryfikowania danych.
Ile czeka się na decyzję kredytową? Powinniśmy ją otrzymać w ciągu kilkunastu minut. Jeśli nie będzie pozytywna, nie można rezygnować ze starań o zastrzyk gotówki. To, że jeden pożyczkodawca odmówił kredytu, nie oznacza, że tak stanie się również w kolejnym przypadku. O ile nasza historia kredytowa nie budzi zastrzeżeń, a zdolności finansowe umożliwiają spłatę zobowiązania, dobrym posunięciem będzie przesłanie swojego wniosku do rozpatrzenia przez inne firmy.